保险课堂可以带病投保吗如实告知是

答案：可以！但是需要如实告知！

什么是如实告知？

保险的第一原则就是：最大诚信原则。这是对保户和保险公司双方的约束，任何一方违反这个原则，都必须责任自负。所以，如果真的有病，如实告知，可能会加费保，可能会拒保。这其实是对保户负责。试想人人都这样，那么客户就是在白白拿自己的钱去给别人治病，保险公司一旦偿付能力骤减，直接影响的还是客户的保障利益。

香港保险遵循“最高诚信原则”，投保时需要向保险公司如实告知受保人的身体健康状况以及疾病史，如实告知的形式是填写保单申请书中的健康问卷。保险公司通过核保后，给出承保结果。核保过程中，保险公司根据申请人申报情况，可能会要求受保人进一步体检，甚至体检很多次。通常，如果投保保额过高就会要求体检，同时保险公司也会按照一定的比例，抽查一些完全健康的受保人体检。

如果保险公司顺利承保，在等候期之后出险，由于您投保时如实告知，那么你会占据主动权，保险公司不得拒绝赔偿。如果您未如实告知，保险公司以违背“最高诚信原则”，而拒绝做出赔偿，同时保单可能重新进入核保程序，或者直接失效，已交保费可能不会退回。

而核保结果通常有五种：

１、正常承保：最理想的结果，保险公司做出完全正常的承保；

２、加费承保：在正常保费基础上增加一定保费比例通过承保，增加保费比例可能20%，甚至高达%，这时需要衡量加费情况是否在您的承受范围，也可以选择调整保额达到承保目的。一旦保单生效，之后出险保险公司是要完全做出理赔的；

３、除外责任：对于某些特定疾病不予承保，比如乳腺原位癌乳腺癌除外，甲状腺癌除外或者胃癌除外等等，其他都正常承保。有时候可能与加费承保同时存在；

４、延期承保：目前健康状况不明，需要一定时间观察，待明确诊断后才能决定是否承保。通常大病初愈，例如刚出院或刚做完手术，至少三个月内不建议投保，建议半年到一年以后尝试投保；

５、拒绝承保：最糟糕的情况，就是保险公司不接受你的投保申请。因为您发生理赔的风险超过了保险公司的风险承受范围。

01

“如实告知”是个什么鬼？

买过寿险、健康险（重疾险、医疗险）的人，大概都见过这个。

不管是通过线下代理人买保险，还是在网上投保，保险公司会要求投保人填写这份问卷。这其实是投保寿险以及健康险（重疾险、医疗险）中非常重要的环节——“如实告知”。

“如实告知”的目的是使保险公司能正确了解被保险人的健康状况，由此来判断是否把保险卖给这个人，或者要不要对他实行点“差别待遇”。

不“如实告知”行不行？猫妹也学术一把，“如实告知”是投保人的义务，其法理依据在于保险合同是最大诚信合同，投保人远比保险公司更加了解保险标的（就是被保险人）的情况，所以履行告知义务是投保人的法定义务。

02

告知！告知！到底怎么告知啊？

既然是义务，那就得遵守。但是，怎么告知才算“如实告知”？得告知到什么程度呢？

保险法第十六条：

订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

前款规定的合同解除权，自保险人知道有解除事由之日起，超过三十日不行使而消灭。自合同成立之日起超过二年的，保险人不得解除合同;发生保险事故的，保险人应当承担赔偿或者给付保险金的责任。

翻译一下，最关键的一点：只有那些足以影响保险公司是否承保或者提高保险费率的，需要进行如实告知。

▌有些告知没必要

不瞒各位，猫妹N年前第一次买保险，把“如实告知”部分看了N遍，回家把病历本、体检报告拿出来仔细研究了半天，最后，我告诉代理人，我在某次体检报告出现过“转氨酶轻度升高”，然后半个月后复查一切正常（后来再检查也没再出现过异常）。等猫妹拿到保单时，发现代理人并没有把这段“黑历史”给填上，猫妹灰常生气，逼着代理人把保单给我退保，把这些信息填进去又重新投保了一遍。现在想来，真是过了，这不是给代理人、给核保人员添乱嘛。

估计当年还没有“贱人就是矫情”这句台词，否则……N年过去，猫妹给大家讲这段历史，就是想跟大家说，如实告知也要有个度。

人不是精密仪器，吃五谷杂粮，基本都有个头疼脑热，成年后公司还会安排定期体检，也会出现这样那样的小异常。如果在投保时，把过去的医疗记录都列出来，比如上个月的结膜炎、几个月前的感冒发烧、几年前的胳膊脱臼、十年前的拉肚子……如果真的费尽心思仔细回忆，相信很多人能列出来很多条的。这些治好了就没有任何后遗症的，也不会再复发的，不足以影响保险公司的承保结论的，可以不告知。

▌有些告知必须做

但是，有些疾病，一旦保险公司在健康问卷中明确提到了，就必须如实回答。

举几个例子，先天性的心脏病，高血压，糖尿病，甲状腺问题，乳腺结节……甚至还有保险公司会问身高体重估算BMI值。

最简单的如实告知原则，只有两句话：

只要是健康告知问卷询问到的内容，都应该如实回答。

保险公司没有询问，就算我们知道某个指标存在异常，也无需告知。

理由很简单，保险公司用问卷提问，你只需要针对提问回答即可。

保险公司的健康问卷的设计是个性化的，不是完全一致的，不同的产品精算师使用的风险定价模型不同，也决定了保险公司







































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